Haben Sie sich jemals gefragt, ob Sie es sich leisten können, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen? Traditionell haben Sie möglicherweise einen Finanzberater engagiert, um Ihre Optionen zu erkunden. Diese Woche habe ich mit einem Leser gesprochen, der stattdessen Chatgpt verwendet hat.
Im Gegensatz zu den 12-Meter-Briten, die schätzungsweise in der „Beratungslücke“ liegen, kann es sich leisten, die finanzielle Beratung zu bezahlen. Mit einer von 2 Mio. GBP definierten Beitragsrente, die vollständig in globale Aktien investiert ist, hat er weitere £ 850.000 an liquiden Vermögenswerten (hauptsächlich festgelegte Einnahmen) zuzüglich eines 2,5 Mio. GBP. Er wandte sich aus Neugier an generative KI, aber die Ergebnisse überraschten ihn so sehr, dass er sie mit mir teilte. Wie besorgt sollten Berater sein?
Jim lieferte ChatGPT eine Übersicht über seine finanzielle Position, in der er mit 60 in den Ruhestand stand, und fragte: „Muss ich das Profil meines DC -Pensionsfonds ändern, wenn ich in den Ruhestand bin?“ Innerhalb von Sekunden erzeugte es eine leicht zu lesende dreiseitige Zusammenfassung, in der festgestellt wurde, dass Jims zentrales Dilemma eine Abfolge von Renditenrisiken verwaltet-die Gefahr, dass ein Marktabschwung zu Beginn seiner Pensionierung die Langlebigkeit seines Portfolios verringert, insbesondere wenn er ein Einkommen ab dem 60. Lebensjahr erzielt.
Es listete die Vor- und Nachteile auf, seine Rente vollständig in Aktien investiert zu halten. Umzug in ein ausgewogeneres 60:40-Portfolio an Aktien und Anleihen oder eine „Bucket-Strategie“ mit einem Einkommen von drei Jahren in bar, 5-10 Jahren in mäßig riskanten Anlagen und dem Rest an Aktien für langfristiges Wachstum.
Als nächstes forderte es Jim auf, seinen Cashflow-Bedarf zu erkunden, und stellte fest, dass sein großer Einkommens-Topf sich leisten konnte, seine Rente aggressiver investiert zu halten, und das Langlebigkeitsrisiko für eine Pension von mehr als 30 Jahren wurde markiert.
Nicht schlecht – aber die nächste Überschrift „Empfehlung“ ließ mich nach Luft schnappen. Würde sich jemand ausschließlich auf das Wort eines nicht regulierten Chatbots verlassen? Dies kam zu dem Schluss, dass JIM allmählich seine Position jährlich beeinträchtigen und neu bewertet sollte, obwohl der Abschnitt „Endguthöhe“ (mit einem gelben Warnikon) heißt, „konsultieren Sie einen Finanzberater, bevor Sie Änderungen vornehmen. Und genauso gut, da die zuversichtliche Behauptung von Chatgpt, dass DC -Renten aus Ihrem Nachlass zu erblichen Steuerzwecken liegen, nicht zutreffen, wenn sich das Gesetz im Jahr 2027 ändert.
Die KI veranlasste Jim dann, zu sehen, ob er eine Projektion seines Einkommens im Ruhestand unter verschiedenen Drawdown- und Asset -Allokationsszenarien sehen würde, und eine Monte -Carlo -Simulation erschien ordnungsgemäß. Wow. Wie wäre es, wenn Sie mit Annahmen im Gesundheitswesen herumspielen? Verlockend – aber er hatte jetzt das kostenlose Nutzungslimit erreicht und müsste 20 Dollar pro Monat zahlen, um fortzufahren. «Vielleicht sind dies die neuen Kosten für finanzielle Beratung», sagt er.
Die Informationen, die Jim in 15 Minuten aufgetaucht war, war nichts, was er mit ein paar Stunden dediziertes Googeln nicht online hätte finden können. Aber die Fähigkeit von AI, dies schnell in einen personalisierten Jargon-freien Bericht mit zusätzlichen interaktiven Eingabeaufforderungen zusammenzufassen und zu destillieren, war jedoch beeindruckend.
Ich bin erleichtert, dass Jim jetzt beabsichtigt, Ratschläge von einem voll regulierten Menschen zu suchen, aber Berater glauben, dass seine Chatgpt -Erfahrung ein großer Primer dafür gewesen sein wird.
David Hearne, ein Charter -Finanzplaner bei FPP, glaubt, dass jemand, der mit einer Frage in Chatgpt beginnt, eher mit einem Berater spricht als jemand, der überhaupt keine Fragen stellt.
«Je mehr informierter jemand ist, wenn er um Rat zu uns kommt, desto besser», sagt er. Hearne und andere Berater weisen jedoch schnell auf die Grenzen der KI hin.
Bei der Erstellung eines Finanzplans stellten sie umfassendere Fragen zu Jims Gesundheit, seinen familiären Umständen und Nachlassplanungszielen sowie seinen wahrscheinlichen Einkommensbedürfnissen im Ruhestand und der Abfolge auf steuerlich effizienteste Weise.
«Was die KI noch nicht sagt – lautet:» Ich kann das nicht beantworten, bis Sie mir das sagen «, sagt Hearne. Es beruht viel auf den aufforderten Fähigkeiten einer Person, obwohl die Fähigkeit zu fragen: „Was habe ich nicht gefragt, dass andere Menschen unter ähnlichen Umständen getan haben?“ ist eine verlockende Möglichkeit.
«Trotz der offensichtlichen Risiken von AI ist es immer noch ein verdammt viel besserer als ein Tiktoker, der sagt, dass Sie bei 40 in den Ruhestand gehen können, wenn Sie seine Handelsstrategie bezahlen», sagt Adam Walkom, Mitbegründer von Permanent Wealth Partners.
Wie viele andere verwendet sein Finanzplanungsunternehmen bereits KI -Tools, um Administrator zu rationalisieren, Aktionspunkte aus Kundenbesprechungen zu transkribieren und zu generieren und die Analyse von Kundenportfolios zu visualisieren. Beratungsfirmen sind definitiv lebendig, um ihre eigenen KI-angetriebenen Ratschläge zu entwickeln, die in Zukunft Modelle generieren, aber vorsichtig auf weitere Anleitung der Finanzregulierungsbehörde warten.
«Der typische Berater überwacht 100 Kunden», sagt Walkom. «Wenn jemand eine Firma startete, die AI-fähige Ratschläge zur Verfügung stellte, die von einem qualifizierten Berater überprüft wurde, könnten er vielleicht 1.000 Kunden überwachen.» Mit regulatorischem Segen könnte dies ein viel geringeres Modell für die Kostenberatung eröffnen, obwohl er das Schutz und Anonymisierungsgeschäft des Kunden „der absolute Ausgangspunkt“ darstellt.
Die Financial Conduct Authority ist ihrerseits daran interessiert, das Potenzial der KI zu untersuchen. Es wurde diese Woche mit Nvidia verbunden und schuf eine „aufgeladene Sandbox“, in der Finanzdienstleistungsunternehmen in einem kontrollierten Umfeld mit KI experimentieren konnten. Nur eine der Möglichkeiten, die Unternehmen bei der Navigation der AI -Einführung zu helfen, beabsichtigt die FCA, ihren vorhandenen regulatorischen Rahmen auf KI anzuwenden, anstatt eine zusätzliche zu erstellen.
Aber so, wie es sich an Finfluencers niederschlägt, muss die Regulierungsbehörde Verbraucher, die sich bereits an generative KI wenden, besser schützen?
Als Experiment stellte ich eine mehr Massenmarktfrage-was sollte eine 50-jährige Frau, die 30.000 Pfund mit einer DC-Rente von 80.000 GBP verdient, um sich besser auf den Ruhestand vorzubereiten? Mir wurde eine fantastisch nützliche Zusammenfassung mit dem PLSA -Lebensstandard der PLSA verweist, um zu schätzen, welches Einkommen ich benötigen würde. sagte, meine staatliche Rentenprognose zu überprüfen; Beispiele dafür gezeigt, wie viel mehr ich oben benötigen würde, um die Lücke zu schließen, und einen Zusammenhang mit dem MoneyHelper -Pensionsrechner der Regierung, um dies auszuarbeiten.
Obwohl ich nicht gesagt wurde, dass ich mich für einen kostenlosen Rentenermin anmelden könnte, der eine Anleitung eines qualifizierten Fachmanns liefert, hätte ich all das, was oben genannte, mich viel besser auf einen vorbereitet hätte.
Generative KI hat eindeutig das Potenzial, die finanzielle Bildung zu verändern und das Engagement der Verbraucher zu vertiefen, aber es ist nicht unfehlbar. Obwohl ich denke, dass die Profis die Nachteile massiv überwiegen, ist der Backstop der qualifizierten menschlichen Führung sehr benötigt. Wenn sie die Leichtigkeit sehen, mit der meine 20-Jährigen mit KI-Chatbots auf ihren Telefonen interagieren, kann ihre Generation möglicherweise besser auf den Ruhestand vorbereitet als meine. Aber das geht davon aus, dass AI uns nicht alle aus dem Job herausbringt.
Claer Barrett ist der Verbraucherredakteur des FT und Autor von The FT’s Sortieren Sie Ihr finanzielles Leben aus Newsletter -Serie; [email protected]; Instagram und Tiktok @claerb [email protected]
